Распечатать запись

Финансы по исламу

18 ноября 2015

Финансы по законам ислама – отрасль, активно развивающаяся на Востоке и на Западе. Дело в том, что стандартные западные финансовые услуги, как например, начисление процентов за получение ссуды в банке, противоречат религиозным нормам ислама. В мире живет 1,5 миллиарда мусульман, около пяти миллионов во Франции.

rsz_4312-Islam

41% из них обладают банковским вкладами, что является высоким показателем, дает более 2 млн. потенциальных клиентов.
В конце лета в Парижском регионе, Seine-et-Marne, открылся первый офис компании NoorAsur, специализирующейся на ведении финансовых операций по законам ислама, в течение 2016 года планируется довести количество офисов до 20. NoorAsur, созданная в 2012 году, до сих пор предлагала свои услуги только по интернету и собрала сбережения граждан на сумму 7 млн.евро. NoorAsur утверждает, что в его базе уже более 3000 клиентов, из них 95% частные лица, в т.ч. 15% не мусульмане, и 5% организации.

История и теория

Ислам – вера, одобряющая бизнес при определенных условиях – деньги не признаются товаром, а только инструментом предпринимательства, добавленная стоимость возникает только из операций с реальными активами – товарами и услугами.
Мусульманин, обладающий свободными денежными средствами, вынужден мириться с тем, что капитал лежит мертвым грузом и не приносит дохода? Он не может отдать деньги в рост – занятие ростовщичеством противоречит религии.
Для получения дохода правоверный мусульманин должен вложить свои деньги в дело, т.е. подвергнуть их предпринимательскому риску, обратить в товар.
Одна из важных особенностей шариатского бизнеса – это отношение к риску – он должен обязательно присутствовать в сделке.
Отношения в бизнес проекте оформлены по общинному принципу (товарищество), и, называя вещи привычным нам языком, в рамках инвестиционного контракта доход получается только, если предприятие увенчалось успехом. Убытки и прибыль делятся согласно долям участников в капитале предприятия.
В исламском долговом контракте государство встает на защиту интересов предпринимателя всей мощью своего аппарата принуждения, если он выполнил свою часть обязательств и клиент получил обещанный актив. Как только риски утраты по объекту перешли от вас к покупателю, он становится должником.
Ислам не допускает извлечения прибыли из неопределенности, причина запрета проста, толкование сделки на свой лад каждой стороной приведет к конфликту, что недопустимо для единоверцев.

Исламские банки

В 1963 году молодой египетский инженер Ахмед ан-Наггар положил начало исламскому банкингу. Он использовал опыт немецких сберегательных банков Sparkasse. Созданный им Банк получил название «Сберегательный банк Мит-Гамра» по названию места, бывшего в то время безнадежной глубинкой, населенной крестьянами, и ставшего сегодня центром алюминиевой промышленности. Молодой банкир поставил себе задачу – привить местным жителям привычку к регулярным сбережениям, строго соблюдая при этом нормы шариата. Созданная и опробованная им модель стала стандартом исламского банка, основанного на принципе «мудараба».

«Мудараба» — это деньги в доверительном управлении, когда инвестор остается в пассивном состоянии, а реализацией проекта занимается предприниматель, инвестирующий в проект свои способности, время и т. п. Убыток предпринимателя – потраченное время и нервы, инвестора – утраченные деньги.
Так в «Мит-Гамра» клиент мог открыть сберегательный счет, понимая, что банк становится доверительным управляющим и приложит все усилия, чтобы обеспечить и возврат вложенного, и доход, но он также вправе не выплатить ни того, ни другого в силу рыночных причин – отсутствия прибыли или получения убытка.
За три года объем вкладов вырос вдвое, и достиг 1,2 млн. долларов в ценах 2015 года. В 1967 году, в период борьбы со сторонниками политического ислама, банк был закрыт. Но финансовая деятельность по модели ислама не пресеклась, в тот же период аналогичная структура возникла в Малайзии и существует до сих пор, благодаря политике властей по превращению страны в центр исламских финансов. Важности этого процесса не понимают в Египте, самой густонаселенной мусульманской стране, где подобных банков только 6% против 21% в Малайзии.

Нефтяной кризис 1973 года привел к тому, что доходы шести монархий Персидского залива в 1970—1975 гг. выросли многократно, в среднем в 30 раз, при этом у Саудовской Аравии в 40 раз, а у Объединенных Арабских Эмиратов – в 200 раз.
Полученные колоссальные массы денег позволили создать отдельную финансовую структуру. В результате была создана организация для распределения финансовой помощи богатых исламских стран своим единоверцам в Азии и Африке.

Появились банки в Дубае и Кувейте, для их создания был необходим «административный ресурс» – одобрение со стороны властителей и религиозных советов. Возникали вопросы, как обеспечить деятельность, не противоречащую шариату, чем заменить кредитование под проценты, каким образом осуществлять управление. Несмотря на все возникавшие проблемы, на рубеже веков банков стало уже 200 с активами в 200 миллиардов долларов. На сегодняшний день их активы превысили триллион. Это 38 млн. клиентов в 37 странах. Эта сумма не так велика на глобальном уровне, но у них значительный потенциал роста.

Исламские финансы и кризис

Финансовый кризис 2008 года исламские банки пережили лучше, чем традиционные из-за шариатского запрета на спекуляции и заработки на неопределенности. Конечно, они ощутили на себе падение стоимости реальных активов, особенно в недвижимости. В Персидском заливе было объявлено несколько банкротств и неплатежей, но исламский финансовый центр в Малайзии практически не пострадал.
Кризис заставил западные финансовые институты проявить интерес к исламской модели. Такие известные компании, как Goldman Sachs и General Electric выпустили «сукуки», исламские облигации. Исламские дочки открылись у Citibank, HSBC, Credit Swiss и других швейцарских банков. Кроме того, в Швейцарии и Люксембурге есть исламские банки.
В последнее время такие страны, как Великобритания, Гонконг, Люксембург, Сингапур, Франция (2008), Чехия, Южная Корея и Япония поменяли своё законодательство таким образом, чтобы на их территориях исламские финансовые услуги не отличались по удобству и затратам от традиционных.
Их цели очевидны – желание привлечь исламских инвесторов, повышение доходов от эмиссий и повышение лояльности местных мусульманских общин.
«Исламские финансы ведут себя как ответственные финансы, обладающие этикой поведения и лишенные спекулятивного азарта» — утверждают в NoorAsur.

Екатерина ГАДАЛЬ

Комментарии (5)

  1. Герман Г., 18 ноября 2015 в 14:53

    И раньше читал про исламские банки, но здесь это изложено гораздо понятнее. Спасибо!

  2. Irene_S, 18 ноября 2015 в 18:28

    «Запрет на спекуляции»!!! Вот это здорово... Даже не знала, что такое возможно и реально в современной банковской системе. Но, значит, было бы желание??? Спасибо за оригинальную статью!

  3. Владимир Батшев, 19 ноября 2015 в 19:03

    А террористов 13 ноября тоже финансировали эти исламские банки? Почему такая реклама исламу?

  4. Svetlana, 21 ноября 2015 в 17:20

    Насколько я помню, Христос тоже изгонял торговцев из храма.

    Извлечение прибыли не богоугодное дело?

    Особенно любопытно, что в исламском банкинге убытки тоже делятся на всех; к сожалению, в европейской традиции банки обычно их перекладывают на клиентов, ради своих акционеров

  5. Tatiana, 29 ноября 2015 в 12:12

    Блестящий обзор. Кратко, четко и понятно даже дилетанту.

Оставить отзыв

  1. (required)
  2. (required)
  3. Введите цифры (защита от спама)
 

Читайте также

Ансамбль Елисеева спел в Париже с сыном Джо Дассена

Ансамбль Елисеева спел в Париже с сыном Джо Дассена

Академический ансамбль песни и пляски МВД России, которым бессменно руководит Виктор Елисеев, выступил во Франции с 21 по 26 марта 2017 г. Первый концерт состоялся в Лионе. В Париже россиянам ... (Читать целиком)

28.03.2017    | Наши встречи |    Елена Якунина

Оставить отзыв
Новые этикетки на продуктах питания: Франция борется с ожирением и диабетом

Новые этикетки на продуктах питания: Франция борется с ожирением и диабетом

В начале апреля на продуктах французских супермаркетов появятся новые этикетки. Шкала из пяти цветов позволит быстро определить, какой продукт полезен для здоровья, а каким  не стоит злоупотреблять. ... (Читать целиком)

26.03.2017    | По Франции |    Надежда Дрямина

Оставить отзыв
Тотальный диктант  в Париже и в Иностранном легионе

Тотальный диктант в Париже и в Иностранном легионе

● Международный образовательный некоммерческий проект в форме добровольного бесплатного диктанта по русскому языку для всех желающих, а также специализированного теста «TruD» для тех, кому русский не ... (Читать целиком)

25.03.2017    | Зарубежная Россия |    

Оставить отзыв
Юбилей ансамбля Моисеева в Париже | Jubilé du ballet Igor Moïsseïev à Paris

Юбилей ансамбля Моисеева в Париже

Ансамблю Игоря Моисеева – 80 лет. Не может быть. Кажется, он был в России всегда, как Большой театр. Он - наше народное достояние. Еще одно наше «все». Если продвинутая российская молодежь ... (Читать целиком)

24.03.2017    | Культура |    Елена Якунина

Оставить отзыв
Двадцать лет в нормандском Эрани | 20 ans à Éragny en Normandie

Двадцать лет в нормандском Эрани

Работы Писсарро в парижском музее Люксембурга. Камиль Писсарро бесспорно большой художник. Один из зачинателей импрессионизма. Писсарро - не менее талантливый семьянин, что в творческой среде - ... (Читать целиком)

22.03.2017    | Культура |    Елена Якунина

Оставить отзыв